美国银行分析与开户指南

美国银行分析与开户指南

美国银行众多,各家好坏不一,长工尝试以自身的经验来分析各家银行的优缺点。上图是哈利波特里古灵阁银行照片,即将在佛州环球影城游乐园开幕,想去开户就赶快跟着Miles Worker学习如何免费旅行

HSBC Premier

由于许多人都有需要电汇由国外转帐自美国的需求,所以在分析银行之前,长工先提一下关于HSBC Premier的两三事

HSBC Premier是长工出国前几年开始在台湾推行的HSBC帐户种类之一,HSBC Premier最大的好处是可以在各国HSBC帐户间跨国转帐,且享有零时差且免手续费的优点。只要在A国(如台湾)是Premier帐户,到其他国家(如美国)HSBC开户时就同样是Premier帐户。

关于管理费,由于台湾HSBC Premier 要求帐户内必须要有300万以上台币才符合减免每个月(还是每日?) 的管理费,但不是每个人都有300万台币可以一直放在银行里面。长工提供一个小技巧,只要持足够金额开HSBC帐户后,将所有台币转换到外币帐户或是全都提领出来,保持台币帐户余额为$0,就可以免去管理费的问题了,因为HSBC管理费只会扣台币帐户内的款项囉!在其他国家的话,长工不负责任推测,应该也是将本国帐户余额归零就可以免去手续费的问题了。

但是HSBC在美国并不是主要的信用卡发卡银行,除了跨国汇款之外没有甚么特别的好处,不需要坚持一定把钱都存放在HSBC

相关名词解释
  • Debit Card:等同于台湾的提款卡,但美国银行所发行的提款卡都有与Visa或MasterCard合作,因此同时具有金融卡的功能,可以当做塑胶货币使用
  • Direct Deposit:ACH (Automated Clearing House) 电子转帐的其中一种方式。一般而言雇主提拨薪水、银行之间的转帐均属于Direct deposit
银行开户文件

一般而言,只要有SSN(社会安全码)即可开户,但大多数的留学生并没有SSN,此时开户就需要护照、I-20作为留学的文件证明。若是打工旅游的读者则需要DS2019作为证明文件。除此之外,许多银行都要求双证件开户,长工自己拿过学生证、纽约州驾照、台湾驾照与护照一起办理开户过,给大家做参考囉。除了双证件之外,银行还需要有效美国地址来寄送提款卡,以及美国电话。

注意事项
  • 若是以外国人身分开户,注意需填写 W8-Ben 外国人免税证明文件
帐户介绍
  • Checking Account (支票帐户)
    支票帐户会与支票、提款卡连结,当有人兑现你的支票,或是利用提款卡提款时,会从支票帐户内扣取对应款项
  • Saving Account (活存帐户)
    活存帐户与支票帐户相比,有较高的利息。一般行员会建议将大部分现金存入活存帐户,支票帐户维持低额度的金额,有需要时才将存款由活存帐户转入支票帐户使用。要注意的是支票帐户与活存帐户间的转帐也需要手续费,但银行大多有每个月几次免手续费的额度。

另外要注意的事项是银行都会收取帐户管理费,但也会提供方法可以免去管理费,用来吸引顾客存入较多的金额,较常见的方式如下,开户时也要问清楚囉

  • 一定金额以上的存款
  • 每个月有一定金额/次数 direct deposit
  • 学生帐户
银行选择

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在美国常见的银行有Citi (花旗银行)、Bank of America (美国银行)、Chase (大通银行)、Wellsfargo (富国银行)等等。选择银行的第一个常见的条件是银行是否有FDIC的标志(Federal Deposit Insurance Corporation联邦存款保险公司),有FDIC的标志则表示银行倒闭时联邦政府会代为赔偿(不过长工觉得大银行根本不会倒,无视)

  • Bank of America
    恶名昭彰的银行,不论是中文、英文的论坛都有回报BOA有任意收取手续费、隐藏费用以及设计许多罚款陷阱等问题。信用卡方面,也有人反映BOA对于盗刷的处理十分缓慢,整体而言并不推荐开户的银行。不过因为信用卡的需求,长工还是开了一个学生帐户,关于BOA银行帐户的需求,就等到谈信用卡时再来谈吧。

    • 优点:分行内ATM多,六国语言服务、周六营业至下午一点
    • 缺点:存款入帐速度缓慢,平日下午三点关门,罚款、手续费、隐藏费用多
  • Citi
    美国最大的银行集团,以纽约来说,分行多、提款机也多,但若熟习美国信用卡的福利,分行、提款机多寡一般都不会是我们关注的问题,只要找的到分行可以开户即可。但长工十分推荐给刚来的留学生,与其他银行相比,Citi对于学生帐户的要求十分低,只要是学生就可以了,学生帐户无条件免去帐户管理费,同时可以申请国际学生信用卡,提早开始建立信用,详情可以阅读之前分析Citi Thankyou Preferred信用卡一文。Citi应该是唯一一个刚到美国就可以取得信用卡的银行。最后要提醒的是,有许多文章回报说Citi客服多外包给印度电话公司,客服口音不清楚等等,不过长工自己没有相关经验,就不多谈啦。

    • 优点:费用低、学生专案适合国际学生、ATM多
    • 缺点:平日下午三点关门,电话客服多印度口音
  • Chase
    长工最推荐开户的银行,在纽约分行多、提款机也多之外,DUANEreade内都有Chase的提款机。不过与Citi相比,学生帐户的要求较高,25岁以下才能开学生帐户。但一般帐户免除管理费的要求也很低,基本上没甚么差别就是了。除此之外,Chase三不五时就会有开户优惠,依据条件不同可以获得$100~$500不等奖励,如先提到的Chase $400 coupon (已过期)。此外Chase也是美国主要好用信用卡的发卡银行之一,长工建议刚来的朋友可以考虑拿着Chase的coupon开户赚取奖励,等待开户一段时间之后,可以利用开户的时间作为筹码申请Chase的信用卡。长工第一张信用卡Chase Freedom就是这样申请下来的

    • 优点:营业时间长,服务好
    • 缺点:学生专案要求高,管理费用较高
  • 其他银行如Wells Fargo等等,上述三间相比并没有特别突出的地方,信用卡也普通,一般而言只有该银行有特殊优惠时才推荐开户,像是长工介绍的WesBaco开户优惠,就是一个开户的好时机。
结语

长工自己觉得美国三大银行Chase、Citi、BOA其实都是不错的开户银行。只要时常注意帐户内的个款项活动,以及保持免管理费的资格,即使是BOA都可以放心开户。此外开户也是增加银行核发信用卡机率的因素之一。

但在还没有办法取得信用卡时,长工十分推荐申请一些有回馈红利的Debit CardSecured Credit Card来当做消费的主力,而不是单纯的使用银行所发行的Debit卡。

最后要提醒的是,在塑胶货币流行的美国,提款机虽然不是很重要,但也不能完全没有,长工建议是持有各家主要银行的帐户如Chase、Citi及BOA等并满足免管理费的条件,以利于未来申请信用卡,最后选择一个方便提款的银行帐户作为存放现金的主要帐户。