新移民/留學生 首年信用分數提升指引

長工嘗試依照自己的經驗，撰寫一篇攻略給剛抵達美國的留學生/新移民作為參考，在一年內提昇信用分數至”Excellent”的程度，取得進入玩轉點數里程的門票！

我還記得自己剛到美國的時候，新環境、新生活，一堆新的事物不斷的在生活周遭轟炸著，生活資訊龐大雜亂且難以消化，那時也是第一次聽到美國信用分數、信用歷史、如何建立信用等許許多多複雜到無以附加的東西。網路上對於國際學生的相關資訊討論極少，即使有內容也十分模糊，學校附近的行員也都無法對國際學生提供有效的訊息。在經過一連串的trial and error之後，長工還是成功的跨過了玩轉點數里程的門檻，寫了幾篇文章之後，想想不如結合自身經驗，寫一篇完整的攻略給未來的留學生/新移民，如何在短短的12個月內建立”Excellet”的信用分數！不過由於是自身經驗，SSN（社會安全碼）在這分指引中還是必須的，如果拿不到SSN，請參考先前的文章

第一個月

來美國第一步就是要拿到SSN，拿到SSN之後，可以先詢問是否有和學校、工作單位合作的銀行、發卡機構。若有合作的機構，一般向合作機構申請信用卡，核卡都是100%穩過的，且不需要額外的條件。

若是和長工一樣，學校並沒有特定的合作單位、銀行，則可以選擇申請Secured Credit Card，每家銀行都有這項產品，可以比較年費高低、回饋機制後，再進行選擇。若是對點數里程沒有一定堅持的用戶，選擇操作方便、費用低廉的銀行申辦即可。除了Secured Credit Card之外，也可以嘗試看看Citi的國際學生信用卡。

PS1. 長工有朋友在Bank of America 開戶就直接取得BOA的信用卡，如果可以藉由此方式當然也是不錯。不過由於BOA的帳戶服務惡名遠播，也沒有特別好的信用卡，長工就沒有特別推薦囉！

PS2. 若讀者是攜帶”大額”的現金開戶，則可以考慮在開戶時就請行員幫忙申請信用卡，由於有”大額”的存款，銀行會斟酌你的存款而核發信用卡，即使是Chase這種嚴苛的銀行都會成功。至於”大額”是多少，長工所知靠這個成功的是大於$10萬美元的存款金額…

第四個月

第四個月則是申請第二張卡的時機，此時我們的信用分數還是相當低，甚至是沒有分數。但比起剛拿到SSN時的空白歷史好了不少。這個時候可以考慮申請各超市集團的卡片”Store Card“，長工推薦如下：

• Amazon Store Card
• JCPenney Store Card
• Target Store Card
• Walmart Store Card
• 其他與自身生活相關的store card

要注意的是這裡指的是”Store Card“，Store Card“，Store Card“，很重要要說三次，並非聯名卡，例如Amazon Reward Visa就屬於聯名卡！

*此外，只要申請”1張”你想要的store card就好了。

第七個月

第七個月是申請第三張卡片的時機，這裡先提的是兩個申請信用卡的技巧：

1. 第一是有些銀行在同一天內申請多張信用卡時，只有一個hard pull，因此可以利用這個方式在同一天內對同一家銀行申請2張以上的卡片，對未來信用分數影響較小。
2. 第二個則是在同一天內對不同家銀行申請信用卡時，每家銀行查詢到的都是當天的信用分數，hard pull 的影響會再申請隔天生效，因此一般推薦在同一天申請多家、多張信用卡，避免之後申請時銀行調閱到較低的信用分數。

回到信用卡申請，如果是全職學生的話，這個階段可以考慮Discover It Student，特點是每季都會有特定項目5%的回饋，其他項目則是1%。由於是學生卡，首刷禮只有少少的$50，不過尚在建立信用記錄的階段，有卡就好。

第二個推薦的卡片則是 Amex（美國運通）的信用卡，第一個申請技巧適用在 Amex，同一天申請多張信用卡，只會有一個 hardpull 的紀錄。雖然 Amex 信用卡並不是非常好用，像是華人超市等許多地方都不收 Amex 的卡片，但因為 Amex 在未來有許多優惠可以拿，像是Amex Sync等，還是非常推薦持有一些免年費的Amex信用卡，如Amex Blue Cash、Amex Everyday等等。

第三個推薦的卡片則是Chase的信用卡，但能核卡的前提則是必須和 Chase 有相當時間的合作關係，如持有Checking/Saving Account，或帳戶內存入為數不少的金額之類的。此時可以選擇上網申請或是到分行找行員幫忙申請，長工比較建議是到分行申請，請行員以”Special Consideration”的方式遞交申請書，核卡機會較高。推薦的卡片當然就是Chase Freedom囉！不過這個時候申請下來的卡片一般額度偏低，大概只會有$500~$700左右，如果未來打算以Freedom作為主要使用卡片的話，不建議此時申請。

*另外要注意的是，雖然可以開始申請信用卡了，但建議最多不要超過兩張卡片，hardpull的次數是會影響信用分數的。

第八~第九月

如果在第四個月申請的是 Walmart 的卡片，則可以在第四個 statement 時上網申請增加 credit limit，運氣好的話也可以將 store card 轉為 credit card，同時增加額度。

如果在第七個月申請了Amex的卡片，則可以在開卡後第61天申請增加額度。信用額度也是未來申請卡片的要素之一，不過如何影響就不在這裡多談了，簡單來說額度是越高越好。

第12個月

如果一切順利的話，這個時候應該已經有4張卡片了，而信用分數大概會落在 720 分左右，已經足夠申請大多數市面上流行的卡片囉！

最後

剩下就是一些注意事項啦，雖然先前提過了

1. 控制總使用額度低於10%：這裡的意思並不是限制你刷卡消費的額度，而是在下一個信用卡帳單出來之前，繳交部分款項，將下一期的應繳金額壓至總額度的10%以下。舉例來說，若有一張額度$500的信用卡，於帳單出來之前已經消費了$400用於購買生活用品，此時則可提前繳納$350，使下一期帳單金額降為$50（10%）
2. 不要隨意申請信用卡：一旦信用分數到達一定程度後，一堆pre-approval的信件會如雪花般飛來，但千萬不要隨意申請信用卡，因為此時寄來的卡片一般都很糟，而且分數屬於不上不下的階段，有非常好的首刷禮的卡片應該都會被拒絕（悲慘經驗談） 
3. 時常確認你的信用分數：在旅遊工具一文中有提到關於信用分數的網站，好好利用這些網站追蹤信用分數也是申請信用卡的工作之一
4. 千萬不要遲交信用卡帳單、千萬不要遲交信用卡帳單、千萬不要遲交信用卡帳單，很重要所以說三次，其他相關水電費、電話費帳單都是不能遲繳的！

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