淺談美國生活理財習慣3 – “Credit Report”與”Credit Score”差異

淺談美國生活理財習慣3 – “Credit Report”與”Credit Score”差異

在美國時不時就聽到信用報告(Credit Report)、信用分數( Credit Score),差異在哪呢?長工嘗試以簡單的方式介紹

信用報告 Credit report 其實是記錄個人所有 Credit 相關金融產品的申請、繳費等記錄,如汽車貸款、信用卡申請、學生貸款、房屋貸款等。

三大信用報告機構

而Credit Report主要由三個機構承辦,分別是Experian,TransUnion 以及 Equifax。每個人每年都可以向各機構申請一份免費的信用報告,用來追蹤自己的信用記錄。 信用分數 Credit Score 則是由這三家承辦機構,依據信用記錄計算而得的分數,三家機構計算的分數結果一般都不相同,但十分相近,可供銀行等機構參考個人財務狀況以及風險等級的高低。信用分數由300~850不等,主要計算指標如下

  1. Payment History:付款記錄約佔分數35%
  2. Debt to Credit Ratio:信用卡使用率,約佔30%,一般建議將使用率控制在20%以下
  3. Length of Credit History:信用記錄時間,約佔15%
  4. Type of Credit:本身有的金融商品類別,約佔15%
  5. New Credit Account or Inquires:帳號數量以及申請信用記錄次數,約佔10%

長工不負責任建議

五項主要分數,除了信用記錄時間之外,都是能夠掌握的項目。準時還款以及*控制信用卡使用率是提高信用分數的主要方法。另外是關於Inquires,若有計劃在未來兩年內申請各類貸款的話,建議不要在申請貸款之前,有任何申請信用記錄的活動,如申請信用卡,開某些銀行的帳戶等等

*控制信用卡使用率這裡需要特別提醒,最佳狀況是永遠將使用額度控制在1~20%以內。以信用額度$1,000的信用卡來說,將刷卡金額控制在$200以內最好。但這裡並不是說只能刷$200,而是刷卡後,馬上付清部分款項,帳面上金額在$200以內

 

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