三月美國信用卡持卡分析及消費策略分享

最近長工結束了新一輪的信用卡申請，來分享一下最近的持卡心得以及消費策略。長工希望每個月都可以更新這篇文章，以及推薦的卡片名單，但由於是第一次寫，相信會是非常wordy而且沒有甚麼邏輯的文章，請大家多多包涵

在進入文章內容之前，如果你還不清楚點數的價值以及點數的意義，推薦你先看看研究生的新手入門，了解點數的意義與用途。

在美國生活，任何消費都離不開使用卡片(當然，你也是可以使用現金，只是相對於使用卡片，就損失了那麼一點點回饋)，而各家銀行也會因為消費行為的不同，推出各種不同回饋的產品，長工個人將產品歸類為以下數種類型

• 主婦客群：主要針對 grocery, drugstore 消費
• 開車族群：主要針對 gas 消費
• 店鋪常客：主要以店鋪聯名卡為主，如 Costco
• 旅遊族群：主要以business trip 或者愛好旅遊的課群
• 懶人族群：針對只想持有單一卡片的懶人族群
• 其他：低信用分數，具不良紀錄族群

雖然細分了很多，但是長工覺得不需要特地將自己套用在哪個族群或類別來去挑信用卡，因為長工相信沒有一張卡是真的可以一卡走天下的，雖然我曾經傻的以為有，所以長工不再以特定類別的卡片(如現金回饋卡)來比較，而是以綜合分析的方式來看持卡的選擇，以下就讓長工利用以上分類接著詳述長工的持卡以及消費策略吧

Grocery Shopping

grocery shopping 一定是會在家開伙的讀者一大部份開銷，依照長工在紐約的經驗，可以將此消費分成三種，而有對應的卡片可以使

1. 亞洲超市：一般亞洲超市因為Amex的手續費過高，往往都不接受Amex的卡片，因此只能挑選Visa或者MasterCard的卡別來進行消費，而其中能取得高額現金回饋的卡片有曾經介紹過的Sallie Mae，以及在特定時間有5%回饋的Chase Freedom以及Discover it。(由於Chase UR點數價值較高，都是5%回饋時，建議使用Freedom進行消費)
2. 西方超市：雖然亞洲超市商品一般都比較便宜，而且商品也比較接近亞洲人的飲食習慣，不過難免還是會有在附近超市購物的需求，此時Amex的卡片就能夠納入考量，像是三種不同的Blue cash，依照卡別不同可以拿到3~6%不等的回饋，長工因為個人洗點的習慣，選擇的是old blue cash，讀者可以依照自己的消費習慣，選擇其他的Amex卡片或者Visa, MasterCard取得最大回饋
3. Costco等大型量販店：這類量販店往往都有對應的聯名卡，但是長工並不推薦每間店面都使用聯名卡進行消費，以Costco而言，反而是利用Gift Card搭配Amex offer，或者是Paypal business debit可以取得比聯名卡3%還要高的回饋。而Target，則是以近期火紅的Redcard消費最為划算。這裡要補充的是，部分的Target在Visa的卡別下是屬於Grocery store，剩下的就不在細說啦XD

Gas

Gas 相信也是許多上班族主要的開銷之一，但不幸的是長工沒有這個需求所以沒有特別研究Orz。不過與亞洲超市一樣，Sallie Mae在Gas的消費上也是5%回饋(雖然有上限)。而Freedom, Discover it每年也有特定的時候是5%回饋。

Utilities

電話費，水電瓦斯，有線電視等等等等，一般卡片都沒有甚麼特別的回饋，如果想要在這個消費類別上取得回饋就需要靠Business Credit Card，或者是等Amex Offer等等。至於一般人如何申請Biz Credit Card，請參考長工先前文章。另外要提的是先前介紹過的Chime，三不五時也是會有Cable, Cell bill的Offer(如Pay $25 get $5 off之類的)，有興趣的讀者可以參考囉

Amazon

Amazon長工覺得是可以獨立出來討論的一個類別，由於Amazon的價格非常有競爭力，加上甚麼都有甚麼都賣，應該是許多人購物的好選擇。介紹卡片前先提醒大家Amazon的價格是浮動的，利用剛開站就介紹過的Camelcamelcamel可以有效的追蹤自己有興趣商品的價錢，可以少花很多冤枉錢囉。而使用卡片的部分，推薦使用的是Sallie Mae進行消費，對於Sallie Mae而言，Amazon算是在5%回饋的項目中(bookstore)

Dining

餐飲消費算是長工還在研究的項目之一，還沒有辦法保證這是最好的消費卡片。由於長工來不及申請好古老以前的Citi Forward，該卡片在餐飲消費類是給予5%回饋…所以長工退而求其次是以Chase Sapphire作為主力，該卡片在餐飲類消費是給予2%回饋，另外考量Chase UR點數的價值，實際獲得回饋應該高一些

Travel

Travel 應該是所有消費類別中最複雜的一個區塊，長工覺得可以對應自己的消費對象而有不同的選擇。理由如下

• 機票：使用聯名卡(如United, America Air等等)購買該公司機票往往有額外福利，如更多的Bonus，額外行李等等，若有特定需求可以使用。
• 酒店旅館：聯名卡的好處在酒店旅館消費就更加明顯了，像是Hilton聯名卡在Hilton消費可以獲得10倍點數等等，即使點數價值在低，在高回饋率的情況下，酒店卡應該還是較為划算的選擇
• Bus, Metro等等：長工目前還沒有研究到底有沒有Bus聯名卡，不過有應該也是不會辦…在其他旅遊類型的消費中，長工主要使用的是像Sapphire, Arrival+這種旅遊卡，至少可以取得2%以上回饋

這邊要另外強調的是，購買機票往往都是相當高額的消費，長工其實比較推薦用來滿足首刷條件(如果你不洗點的話)，像是Amex的Blue Sky曾經有刷$500給$400的驚人首刷回饋，這一定是比任何比例的卡片都還要划算的

Everything Else

還有許多消費是沒有辦法分類的，像是Groupon，Seamless等等，這時候利用懶人族群的卡片來消費是最好的，長工還在尋找中，目前有以下推薦名單

1. Citi Double Cash 2%
2. Barclays Arrival+ 2%
3. Fidelity Reward Amex 2%
4. Discover Miles 3% (first year)

賺取小額回饋

除了特定的消費回饋之外，還有部分銀行是會”送錢”給大家的，請大家參考以前介紹過的Credit Adjustment，每個月可以賺取小額的Gift card或少付一點點卡費囉。最後還是要推薦大家一定要拿的Better Balance，對銀行來說這張卡片是推銷給重建信用或者信用分數低的消費者，但使用得當，持卡者一年可以幾乎免費的取得$100 or $120的回饋。

Amex Offer

雖然許多免年費版本的Amex卡片並沒有太好的回饋，如Blue Sky, Blue cash等等，但對應的Amex offer則是持卡者能夠玩卡的地方，像是長工曾經介紹過的低價購買PS4，特定百貨消費回饋，紐約市購物優惠，以及每年的重頭戲Small Biz Sat，都是可以獲利的地方，像長工就去年就利用Small Biz Day累積了免費$240美金的Oren’s 咖啡基金。

2015 March 長工持卡短述 (未來文章只會有這部分啦)

銀行點及現金回饋系列

1. Chase UR family: Sapphire, Freedom, Ink
   *Sapphire 持卡滿一年可轉Freedom避免年費，詳情參考前文信用卡的降級與轉換，滿兩年可重新申請
2. Amex Platinum: 可享Amex Offer，信用卡本身有旅遊減免金額$200，回台灣可享台灣版Amex優惠
3. Citi Thankyou Preferred: 意外拿到，不推薦特別申請
4. Barclay Arrival+: Traveling 2.2%
5. Discover it: 每個月$2美元回饋，感恩節購物神器，請參考前文
6. Discover miles: Everything 3%
7. Amex Old Blue Cash: Amex Offer，drugstore洗點神器
8. Amex Blue Cash: Amex Offer
9. Amex Blue Sky: Amex Offer
10. BoA Better Balance: 免費 $100 or $120/年
11. Sallie Mae: Amazon 5%回饋，亞洲超市5%回饋

航空聯名卡系列

1. United Airline:首刷禮55k miles，與Sapphire相同，持卡滿兩年可重新申請
2. American Air Platinum: 首刷50k miles與2張lounge pass，持卡滿一年可重新申請
3. US Airways: 與AA合併前可拿60k miles
4. Alaska Air: 可同時取得2張，可重複申請
5. British Air: 持卡滿兩年可重新申請
6. Southwest: 110k miles, companion pass

酒店聯名卡系列

1. IHG
2. Club Carlson
3. Ritz
4. SPG
5. Hyatt
6. Hilton

酒店卡的主要優勢是在於取得Status，另外是有許多卡片每年都有贈送免費住宿或者點數，如Club Carlson贈送點數，IHG以及Hyatt則有免費住宿，善用這些Status，點數以及免費住宿，可以在長途旅遊上省下不少花費。酒店方面預計(其實是還在研究)會有專文討論，就不多說啦

長工Murmur

1. 最近真的沒甚麼搞頭，所以也沒甚麼新文章，請大家多多包涵
2. 其實長工寫了很多東西，不過很懶得把他們串起來詳細敘述，希望大家可以多多思考一下XD，像是長工介紹的工具裡，其實是有可以讓 Everything 4.21%回饋的消費方式，這裡就賣個關子囉
3. 本來還想寫寫Debit card的，有點懶還是等下個月好了
4. 其實有多一點人可以分享相關文章很好，可以互相學習，不過長工覺得寫這些真的是良心事業，看到推薦爛卡真的很氣
5. 好像還有甚麼還沒寫，不過忘記了….